公积金贷款和商业贷款哪个更划算？

[摘要]自2015年5月11日起金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0 25个百分点至5 1%;一年期存款基准利率下调0 25个百分点至2 25%。个人住房公积金贷款利率，1-5年（含5年）由3 5%下调至3 25%；

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自2015年5月11日起金融机构人民币一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.25%。个人住房公积金贷款利率，1-5年（含5年）由3.5%下调至3.25%；5-30年（含30年）由4%下调至3.75%。面对商业贷款和公积金贷款两种贷款方式，那种更加划算呢？置业升级人群该如何抉择呢？

面对商业贷款和公积金贷款两种贷款方式，置业升级人群该如何抉择呢？以购买一套总价为420万的住房为例，从以下两类人群进行分析：

一、首套房全款购买，现已卖掉

1、商业贷款：

套数：首套房卖掉后二次购房使用商贷算首套

在购房人首套房全款购买且出售的情况下，在二次购房时，使用商业贷款会被算作首套房。首付比例30%为126万，按照贷款额294万、20年期、各家银行普遍八八折的利率计算，等额本息还款月供为19354.01元，总利息支出为1704961.99元。

2、公积金贷款：

套数：二次购房使用公积金算二套房

因为万盛地区暂未执行公积金贷款新政，所以首套房全款购房卖掉后，使用公积金贷款仍会被算作二套房。首付比例为70%，首付需要294万，贷款额度为126万、20年，基准利率上浮10%计算，等额本息还款月供为7715.26元，总利息支出为591662.23元。

结论：通过对比计算可以看出，如果购房人首套房全款购房且已出售，再次购房时，虽然使用公积金贷款的月供压力显然小于商业贷款，但是在前期首付的投入较大，一般来说，面对首付的巨额压力，大多数人都会选择商业贷款。

二、首套房贷款购买，房贷未结清

1、商业贷款：

套数：二次购房使用商贷算二套

在购房人首套房贷款购买且未结清贷款的情况下，二次购房时按照政策用商业贷款会被算作二套房，以各家银行执行的首付比例来看，按照首付比例50%计算，首付210万，贷款210万、20年期、等额本息还款月供为15306.68元，总利息支出为1573603.9元。

2、公积金贷款：

套数：二次购房使用公积金贷款算二套

“如果购房人名下有一套住房且未结清贷款，按照公积金目前“认房又认贷”的标准，使用公积金贷款会被算作二套房。首付比例70%，为294万，贷款额度为126万，按照贷款20年，基准利率上浮10%计算，等额本息还款月供为7903.53元，总利息支出为636846.97元。

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