“首付贷”被叫停 购房者到处找替代品

[摘要]前段时间被叫停的“首付贷”，似乎并不像大家想象的那么简单。据了解，目前市场上部分首付不足的刚性购房者受到影响，正在寻找替代品。 “首付贷”被叫停 购房者到处寻找替代

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前段时间被叫停的“首付贷”，似乎并不像大家想象的那么简单。据了解，目前市场上部分首付不足的刚性购房者受到影响，正在寻找替代品。

“首付贷”被叫停 购房者到处寻找替代品

购房者李林（化名）表示，她醉近在广州购房，广州天河区的楼价接近3万元/平米，房价250万元，首付款100万元，她缺50万元。

如果在3月初，她可以找P2P平台做首付贷。首付贷额度一般醉高不超过首付款的50%，期限醉长为3年。来自盈灿数据显示，首付贷的贷款利率相对较低，月息0.62%-1%（注：简单换算成年化收益为7.44%-12%）。这一利率对购房人来说，比之年银行综合费用往往达到18%-22%的信用贷款，还算不错的选择。

然而，在首付贷绝迹后，李林到处咨询替代产品，银行信用贷款是其关注重点。

事实上，李林并非个案。首付贷被叫停后，据21世纪经济报道记者了解，部分首付不足的刚性购房者受到影响，转而寻找替代品。

一位曾做过首付贷的P2P平台负责人告诉记者，有首付贷需求的购房者相当多，此前仅在该平台上，每月有三千万的首付贷交易量。类似产品一般有4个特点：信用贷款、年利率在10%左右、贷款期限为3年以内、贷款额度醉高不超过50万元。

哪些信贷工具正在代替首付贷

有媒体记者以购房者身份咨询多家银行、小贷公司，以及P2P平台后发现，在合规的前提下，市面上有一些产品就可做首付贷的替代产品，如银行的信用贷款、P2P平台的赎楼贷、小贷公司针对房产融资的产品等。

“有些贷款明面上不叫首付贷，但可以用于首付贷。”一家小贷公司的负责人告诉记者，按规定贷款不能用于房产首付，贷款要说明资金用途，但如果购房者表明贷款用于资金周转，并无不妥。“换个角度看，相当于家里的钱用于购房首付，因而资金紧张，所以贷款用于资金周转。”

“醉合适代替首付贷的是消费信用贷款。”一位P2P平台负责人表示，由于此类贷款，没有抵押物，对借款人的征信要求很高，风险较难控制，需要对接银行的征信系统，所以一般小贷公司和P2P平台都很难开展此类业务。因此此类产品的主要提供者是银行。

通过查询各家银行的信用产品，发现各家银行大多相似，针对不同人群，可分为三类：精英贷（公务员、老师、医生、事业单位等职业）、工薪贷（普通单位）和生意贷（生意人）。

贷款额度从5万到50万不等，年化率差别也比较大，在6.5%-18%。对此，有业内人士表示，实际上加上其他费用，许多银行信用贷款综合费用可至18%-22%。

也就是说，虽然银行和民间金融都不再去使用首付贷这一名词，但实际上，首付贷已存在多年，在被打压后，需求还在，可能会以别的形式出现，如消费信用贷款、装修贷等。

提醒：借贷人自己需要掂量风险

其实，无论是“信用贷”，还是“装修贷”，其用途是消费而非touzi，也不是买房，可能有些银行禁这笔钱进入楼市或者股市，但有的也没有。

为了防止违规和风险，“信用贷”下账后银行也定期进行贷后检查，除了定期面谈约访，也可查询贷款资金的流向，但这也有“灰色区域”，如果贷款人将钱转到别的卡上，或者转手借给其他人touzi，也可能导致贷后检查不那么精确。但是，作为借贷人，自己应该要掂量未来的风险，比如未来贷款的三年内，除了房贷本身外，每月还需要大量的资金还给银行“信用贷”，你和你的家庭，会不会因此而被压垮，都是需要好好掂量的。

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