公积金与商业贷款的优势分析

[摘要]有购房者提出，虽然公积金贷款比商业贷款利率低一个百分点左右，但考虑到公积金贷款在办理过程中需立即支付的费用，按揭贷款（银行商业贷款）有明显优势，综合考虑总支出，

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有购房者提出，虽然公积金贷款比商业贷款利率低一个百分点左右，但考虑到公积金贷款在办理过程中需立即支付的费用，按揭贷款（银行商业贷款）有明显优势，综合考虑总支出，公积金贷款已无优势可言。对此，相关专家做了详细介绍。

“公积金与商业贷款比较要视具体情况而定。”万盛市住房公积金管理中心政策法规处副处长潘峰表示，由于公积金贷款是担保委托贷款，因此办理过程中发生的费用与所采用的担保方式有直接关系，即采用不同的担保方式其费用是不同的。

应在同种担保方式下比较两种贷款费用

住房公积金贷款有四种担保方式，即“抵押加连带责任保证”、“抵押加购房综合险”、“质押担保”和“连带责任保证”。其中醉常用的是前两种，即“抵押加连带责任保证”和“抵押加购房综合险”。

目前银行商业贷款有三种担保方式：“抵押加连带责任保证”、“质押担保”和“连带责任保证”，一般采取“抵押加连带责任保证”担保。潘峰认为，客观地比较公积金贷款与商业贷款的费用应在相同担保方式的前提下进行。仅从费用多少考虑，当公积金贷款和商业贷款都采用“抵押加连带责任保证” 担保时，公积金仍具有相当的优势。

以借款人年龄40岁，房屋总价60万元，10年期30万元贷款来计算，住房公积金贷款本息及费用总和比银行商业贷款少17219．2元。因此，当两种贷款采用同种担保方式时，公积金贷款仍有相当优势，而购买综合险实际上是公积金贷款比商业贷款可以多采用的一种担保方式。

公积金比商贷多了一个评估费

住房公积金贷款比商业贷款多了一个评估费，是因为住房公积金贷款和商业贷款的评估方式不同。银行商业贷款的评估是从开发商项目入手的，直接针对项目，评估合格后与开发商签订协议，个人办理贷款时就不用评估了。

而住房公积金贷款的评估针对个人，每个人做住房公积金贷款时需要到评估事务所做评估。住房资金管理中心也在考虑是否可以参照银行对一些大的项目进行统一评估，这样个人在购买这些项目的住房贷款时就可以省去评估这一环节了。另外，将来办理抵押登记时如果贷款时没有评估是否需要再评估也应该加以考虑。

公积金比商贷少一个律师费

由于公积金贷款与商业贷款两者调查方式不同，所以公积金贷款比商业贷款少了一个律师费。银行办理商业贷款时委托律师事务所进行借款人资信调查，律师收取借款人千分之四律师费。而住房公积金贷款是住房资金管理中心委托银行进行调查，住房资金管理中心向银行支付手续费。

公积金比商贷多一种担保方式

抵押加购房综合险是委托贷款4种担保方式之一。购房综合险为那些找不到保证单位的借款人提供了一条贷款渠道。

由于商业贷款准许借款人贷款购房的项目，都是与银行签了协议的项目，开发商须为在银行贷款购房人提供担保。而公积金贷款则没有与开发商签订协议，即用公积金贷款买房，开发商可提供保证，也可不提供。开发商不提供保证的，借款人可以找自己单位或其他单位为自己的贷款做保证，如果找不到担保单位的借款就需要购买综合保险。

借款人购买太平洋保险公司的房屋财产险和寿险后，保险公司收取保险费即承担相应的保险责任，保险的费率是根据出险的概率精算出来的。虽然保险费使贷款总的支付费用比单位保证方式多，但相应减少了借款人将来的偿付风险，比如，借款人失业、死亡、残疾，保险公司经审查确认后替借款人偿付剩余的贷款本息，而且保险公司不再向借款人或借款人的继承人继续追偿代为偿还的贷款，也不会因此而处分房屋。当然，如借款人重新就业后仍需偿还贷款。

而在单位保证的担保方式下，一旦借款人不能偿还贷款，保证单位将为借款人清偿贷款，但保证单位相应获得了对借款人的追索权，即借款人有责任向保证单位偿还保证单位代借款人偿还的贷款，如果借款人无力偿还，保证单位可以按照法定手续处理借款人所购住房。所以购买综合保险后，当将来出现保险责任内的偿付风险时，可以在不降低借款人或借款人的继承人的收入和生活水平的基础上清偿债务。很多国家即使在抵押能够成立(即国内我们所说的抵押登记完毕)的情况下也为贷款进行保险来分散借款人本人的风险。到1999年底，万盛市已经有6例贷款出现失业、死亡等保险事故，保险公司已进行了赔付。

购房综合险的保费可以退还

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