推进海南“农村小额贷款贴息”政策的SWOT分析

[摘要]农村小额贷款主要指在农村地区对“零担保”的农户发放少量的贷款，它有着促进农村发展建设，解决三农问题的作用。近年来，农村小额贷款在海南取得一定的成效，但发展空间还

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　　农村小额贷款主要指在农村地区对“零担保”的农户发放少量的贷款，它有着促进农村发展建设，解决三农问题的作用。近年来，农村小额贷款在海南取得一定的成效，但发展空间还有很大的潜力。今年刚出台的《关于进一步推进农民小额贷款贴息工作的实施意见》中，表明会给予有着小额贷款的农民们大量补贴。现在从目前的情况着手，对政策进行SWOT分析报告。

　　一、海南农村小额贴息贷款推进工作的SWOT分析

　　1、Strengths（优势）

　　（1）多模式推进农村小额贷款发展。在海南，有三种小额贷款的模式：一是政府引导着的农村信用社，二是小额贷款公司，三是农村中家庭妇女的联保贷款――而农信社是海南小额贷款方面的龙头企业，它的小额贷款的余额在全省金融机构中，至少占了70%。从2007年起，海南农信社在格莱珉银行模式的基础上，探索出了“一小通”模式，2008到2011年，对农民总共发放小额贷款39.5亿元，不良率控制在1%左右，帮助了41万农户。自2007年成立以来，海南农信社在政府、人民银行、银监等部门的推动下，不良贷款率、资本充足率等重要指标进步度有将近三年在全国的同业中排名第一。

　　（2）国家以及海南省政府的政策支持。2009年，海南省政府开始对有小额贷款的农民提供贴息，并把这项工作工作列入“为民办实事十大事项”。在2010年的《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》中，省政府正式把小额贷款贴息上升为省政府战略，并出台了“农信十条”，对小额贷款提供长期支持。2011年的落实小额贷款贴息工作专题研讨会上，省领导还明确指出：小额信贷技术员这份工作，应成为培育优秀的基层干部的摇篮。

　　（3）市场前景广阔。而作为为农民服务的银行，农村小额贷款在海南的市场是广阔的。海南省2011年城镇和乡村的比例接近1：1，农村总人口占全省的比例高达50.31%，除了在海口、五指山、三亚农民人数较少外，其他市县的农民都占当地居民人数的一半以上，在白沙甚至高达74.68%。众多的农村人口为海南农村小额贷款的发展提供了广阔的舞台。

　　2、Weaknesses（劣势）

　　（1）农村小额贷款系统不够完善。政府为了达到“扶农”的目的，会对小额贷款机构进行低利率借贷的约束，并给予大量的补贴。从短期来看，政府的扶持会保证农村小额贷款的工作的顺利开展；但是从长期来看，一直依靠政府只会使农信社产生依赖心理；并且，随着商业银行的从农村市场的退出，农信社在农村几乎处于垄断地位，而垄断容易使企业人员产生工作积极性降低的不利影响。所以，补贴的形式就只是杯水车薪，想达到长期稳定，必须自己给自己“造血”。

　　（2）小额贷款员和农民的沟通和了解较少。小额贷款员和农民的亲密度越高，农民欠债的可能性就越小。在海南，当地农村居民大多习惯用海南话交流，有的甚至不懂说普通话，所以此时，海南话的能力就成了解决小额贷款员和农户关系的瓶颈问题。另外，存在一定数量的小额贷款员业务对农业发展的知识了解不够，接受贷款的农民不满意或者没有能力偿还贷款，从而严重阻碍了小额贷款的发展。

　　3、Opportunities（机会）

　　（1）海南政府对待小额贷款发展的能动性提高。2008年底，农信社在政府的帮助下，获得不计利息的专项票据20.96亿元。2010年5月政府出台《海南省支持农村信用社发展的若干意见》中减免了农信社税费，同时设立了农信社改革补贴的专项资金，决心长期扶持农信社发展。2010年初，随着《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》的出台，小额贷款贴息成了省政府的发展战略。如今，还提出乡镇等基层干部优先从小额信贷员的队伍中选拔的措施，力图加大对海南省小额贷款事业的有效帮助。

　　（2）目标客户的“蝴蝶效应”。从海南许多优秀小额信贷员的口中，可以得知他们成功的经历几乎是按同一个发展模式进行的。从得不到对方认可和信任的情况下，主动去帮助农户做一些日常的事情，从和农民建立良好的感情关系开始放贷给农民。取得贷款的农民会影响他们周围的亲朋好友，从而让这些小额信贷技术员的业务量像滚雪球一样越来越大。比如海南小额信贷员罗鹏程，2011年帮助农民刘成成功贷款，让他养的鸡从500到1000只，还盖起了两层的楼房，而刘成身边的好友看到刘成的发展，纷纷前来贷款，好让自己脱贫致富。

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