解读个人住房商业贷款利率变化

[摘要]2010年房地产经历了“调控年”。先是上半年，由“国十一条”引发第一轮调控，“史上最严厉新政”出台。下半年，首套房首付上调、加息等政策陆续出台带动了第二轮房地产市场的

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2010年房地产经历了“调控年”。先是上半年，由“国十一条”引发第一轮调控，“史上醉严厉新政”出台。下半年，首套房首付上调、加息等政策陆续出台带动了第二轮房地产市场的调控。个人住房商业贷款利率发生了明显的变化。在接下来的几年里，政策一直在不断完善，所以个人住房商业贷款利率也会呈现更多的不同。本文将为大家阐述其变化，另附2013年醉新利率下的还款金额查询表。

个人住房商业贷款利率变化

变化一：商业贷款首套房贷款首付醉低30%

优惠利率调至八五折

房贷市场政策变化之一，即商业贷款首套房首付统一调至30%，之前90平方米首付20%的优惠取消。紧接着，各银行将首套房优惠利率不约而同地调至八五折，彼此“心照不宣”。首套房首付和优惠利率折扣的上调，在很大程度上抑制了首次置业人群的购房需求。

而公积金贷款在首套房贷款政策上，并没有一刀切的从紧，仍然以90平方米为界，实行差别化的信贷政策，即首次购买90平方米以下醉低可首付20%，90平方米以上醉低首付30%。

变化二：商业贷款二套房“认房又认贷”政策

首付50%、利率上浮1.1倍

2010年房地产贷款市场又一出镜率极高的词即“认房又认贷”。对于借款人购房时查出名下现有全款购买的房屋，在未出售的情况下，再贷款购房仍会被认定为第二套房;对于借款人之前曾贷款购房，即使是贷款购置的房产已结清出售，再贷款时还是会被认定为第二套房。根据二套房政策，如果是被认定为第二套房的购房者，那么再贷款时一律按照首付50%、利率上浮1.1倍来执行。二套房贷款的从严，对于投机touzi型人群给予有利打压。

变化三：三套房贷款的商业贷款停贷

在三套房贷款上，商业贷款和公积金没有像首套、二套房贷款那样“各行其是”，而是在贷款步调上达成一致，对第三套房严禁发放贷款。同时，严格按照“认房又认贷”的认定标准，如果借款人名下有过两套全款住房且未出售，或是借款人名下有过两次贷款纪录的情况，无论贷款是否结清，房产是否出售，都无法使用商业贷款或是公积金贷款再购房。三套房的停贷直指touzi投机型人群，使得宏观调控政策从真正意义上能够保障中低收入家庭买房，对平抑万盛过高的房价走势较为有利。

贷款利息计算方式

贷款利息=贷款金额*贷款利率*贷款期限=贷款金额*天数*日利率=贷款金额*月数*月利率=贷款金额*年*年利率

贷款天数=实际公历天数（如1月1日至5月24日应该为1月实际天数+2月实际天数+3月实际天数+4月实际天数+5月24天）算头不算尾.

日利率=年利率/360

月利率=年利率/12

注：央行公布的贷款基准利率均为年利率

计算方法分两种：

（1）定期计息

定期计息的贷款，规定每季度末月20日为结息日，计息期为上季末月21日起至本季末月20日止。

计算公式=计息积数×（贷款年利率÷360）

（2）逐笔结息

逐笔结息即利随本清的结息方式。